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2019消费金融风云榜 十年消费金融重塑行业

来源: 网络整理  发布时间:2020-03-19 21:07

(原标题:2019消费金融风云榜 十年消费金融重塑行业)

●伴随刺激消费政策的奏效,经济增长由投资拉动向消费拉动转变,消费作为推动我国经济增长的第一拉动力,引导金融服务模式的转变,促成了消费金融兴起。

●从蛮荒到分化,2019年,中国消费金融市场发展格局加速演变,监管从严,巨头齐聚,市场服务的主体丰富,机构之间的分化日益加剧。

●经历近几年爆发式的增长,消费金融一只脚迈入了存量竞争,开始步入从追求规模、速度的粗放式发展向注重质量、效益的内涵式发展方向转变。

●过去十年,我国消费信贷规模增幅超过了670%,短期消费贷款占比不断提高,而今居民在教育、文化、医疗、旅游等领域的消费金融需求不断释放。

●科技赋能金融,人工智能、大数据、云计算、区块链等技术的广泛应用,金融科技成为了消费金融发展必不可少的核心能力。

中国市场的魅力在于广阔的空间和无限的可能,而消费金融行业十年的发展恰好印证了这一点。2009年8月13日,原银监会发布《消费金融公司试点管理办法》,首次启动消费金融公司试点审批工作,消费金融作为新发力点走入公众视野。

在政策和市场的积极推动下,近年来,中国消费金融规模增长迅速、信贷结构不断优化,消费金融服务边界不断扩大,逐渐形成以银行、消费金融公司和开展消费金融服务的互联网公司,面向不同群体的多层次消费金融服务体系,以及专注消费金融科技服务的公司。

《投资者网》发现, 目前从整体来看,中国的消费金融市场竞争格局仍较为分散,尚未形成垄断的局面。传统金融、持牌机构、互联网等在消费金融领域均有较为领先的优势企业,并各具特色,各有所长,而大数据、人工智能、物联网和区块链等科技应用也在帮助行业重塑价值。

按照国家金融与发展实验室发布《2019年中国消费金融发展报告》显示,目前我国消费金融获得率偏低,仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务,消费金融获得率远低于发达国家(80%以上)。消费金融存有巨大发展空间无疑,但结构的变化也十分明显。

根据央行日前发布的《2019年第四季度城镇储户问卷调查报告》,当季倾向于“更多消费”的居民占28%,较上季上升0.3个百分点。被问及未来3个月准备增加支出的项目时,居民选择比例由高到低排序为:教育(28.9%)、旅游(28.3%)、医疗保健(27.5%)、大额商品(21.3%)、购房(20.7%)、社交文化和娱乐(18.2%)、保险(15.5%)。

这些消费金融体在快速发展之中,最终会通向何方?给金融业、商业甚至整个社会带来怎样颠覆性的重构结果?

进化回归:从失速到规范

消费金融核心是纯信用贷款。按照央行《中国区域金融运行报告(2018)》定义,广义上消费金融“既包括传统商业银行向消费者发放的住房按揭贷款、汽车贷款、信用卡和其他贷款等,以及持牌消费金融公司向消费者提供的家装贷、购物分期等,也包括新兴的互联网消费金融,其往往基于网上购物等消费场景,为消费者提供线上购物分期服务”。

广泛的内涵某种程度上注定了消费金融的复杂性,以小额、分散为原则,消费金融为在传统金融机构中难以获得信贷支持的广大中低收入客群服务,在促进消费升级、科技普惠和社会转型中发挥着积极的作用,但也因信息失衡和发展失速被钻过空子。

从萌芽到欢腾再到调整,庞大的消费金融需求和留白的市场在互联网助推下飞速发展,有过一段疯狂的日子,有幸在监管的主动处置和风险化解下,迎来了合规的下半场。

银行作为最早开展消费金融业务和第一大消费金融服务提供方,从信用卡到网上银行,为消费者提供种类较为齐全的金融服务和产品,其所展现的是传统的力量,基于历史习惯,其通常保守,要求高、流程长、场景有限、创新不足,但在互联网的冲击下,银行开始改变。

以2009年平安银行推出的国内消费金融市场上最早的普惠型纯信用贷款产品之一的“新一贷”为例,作为平安银行消费金融业务的“三驾马车”之一,十年来,平安银行的“新一贷”一方面围绕个人客户合理的消费融资需求,丰富消费金融服务场景;另一方面通过多元化产品策略,提高服务普惠金融的能力。针对小微型企业主、个体工商业主的资金需求特点,着力简化流程,提升业务办理时效和线上化体验,持续加大对小微企业客户的扶持力度。

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